El Banco Central de la República Argentina implementó el “Cobro con Transferencia” (CCT), una nueva modalidad de transferencias inmediatas destinada, en una primera etapa, al cobro de cuotas de préstamos.
Según informó el regulador, esta herramienta busca modernizar el ecosistema de pagos locales integrando mecanismos de ‘finanzas abiertas’ similares a modelos internacionales como el Pix automático de Brasil o el PayTo de Australia.
Características principales y límites operativos
El CCT no es simplemente una transferencia programada, sino un instrumento con reglas de cumplimiento estrictas para proteger al usuario financiero y evitar el sobreendeudamiento.
Entre sus puntos más destacados se encuentran:
• Alcance: inicialmente exclusivo para cuotas fijas e iguales. Se prevé una segunda etapa para el pago de servicios públicos.
• Límite de afectación: la relación cuota/ingreso no podrá exceder el 30% al momento de originar el crédito.
• Gestión de cobro: se establecen topes para evitar prácticas abusivas. Solo se permite un intento inicial de cobro y hasta dos reintentos (a las 48 y 96 horas).
• Consentimiento y baja: el cliente debe otorgar su consentimiento explícito por única vez. Asimismo, se garantiza la baja inmediata del servicio tanto ante el prestamista como ante la entidad financiera.
Seguridad y prevención del fraude
Uno de los pilares del nuevo CCT es la asignación de responsabilidades.
La normativa establece que la responsabilidad ante casos de fraude recaerá sobre el prestamista, lo que obliga a las entidades a extremar sus controles de seguridad.
Además, se introduce la figura del ‘Aceptador de CCT’, el único actor autorizado para ofrecer este mecanismo, lo que asegura la interoperabilidad y la transparencia en la trazabilidad de los fondos.
Costos y actores habilitados
El uso de este instrumento queda restringido a entidades financieras y Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC) debidamente inscriptos ante el BCRA.
En cuanto a la estructura de costos:
• Se define un arancel mínimo del 0,6% a cargo del prestamista.
• La remuneración se distribuirá de forma proporcional entre los participantes del sistema, buscando incentivar la competencia entre los proveedores de cuentas y los aceptadores.
Plazos de implementación
Las entidades del sistema financiero y los proveedores de servicios de pago deberán adecuar sus sistemas para que el Cobro con Transferencia esté disponible para los usuarios a partir del 31 de agosto de 2026.
La medida se alinea con la hoja de ruta de ‘Open Banking’ que el BCRA viene trazando desde 2025, buscando reducir el uso de efectivo y mejorar la eficiencia de las cobranzas para las empresas del sector Fintech y bancario.